2016年8月24日，银监会等部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确规定P2P平台的资金应由银行存管。今年2月23日，银监会又公布了《网络借贷资金存管业务指引》，则更加细化了银行资金存管的操作规范。至此，P2P平台有没有落实银行资金存管成为这家平台是否合规的生死命门。

那么到底什么是所谓的“银行资金存管”业务？本期风险教育小课堂将针对这一知识进行讲解。

什么是银行资金存管？

其实，大家常说的银行资金存管，它的学名叫做“网络借贷资金存管业务”。

根据《网络借贷资金存管业务指引》第二条规定：

“网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。”

巴拉巴拉讲了一堆，听了头大，还是不知这个存管到底是怎么存的，怎么管的。我们得从P2P的模式说起。

让来看我们举一个栗子。

例：小张因为生产需要缺30万块钱，便找到一家P2P平台，提出借款申请。

P2P平台通过审核发现借款人小张的条件不错，于是在网络上发布了小张的借款项目，又称借款标。

投资人小李有点闲钱，通过实名认证，成为了这家平台常客，发现了小张的借款需求，于是把30万投到这个借款标上。

P2P1.0：

这是P2P的最基本的理念，相信很多人知道，别怪我啰嗦。

细心的人可能会去想：小张和小李的实际的钱到底是怎么流向的？小李既然要借钱，这钱怎么到他手上呢？总不该直接送钱给他吧？一般来说，借款人要在平台开设一个账户，以后这个钱就在这个账户上借还。

对于小张，既然他要出借资金，那也肯定要在平台上开立一个账户。一般来说，小张会把钱充值到这个账户里，如果发现有借款标，那他就用这个账户的钱去投这个借款标。

这就要提到存管业务的关键的概念“ 账 户 ”。因此我要把上图的P2P1.0改一下。

P2P1.1：

这就是没有存管银行的P2P的操作模式，也是以前大多数P2P平台的模式。

那我们再进一步去深想：借款人和投资人的账户由谁来管理呢？这就由此引出“存管”的概念了。

在P2P合规之前，这些账户里的钱很有可能被P2P平台掌握着，这笔然导致“资金池”的出现，从而进一步引发了非法集资、自融、庞氏骗局等等金融风险和法律风险。损害了平台发展、行业前景和投资人的利益，从长远看，这种模式其实是各方皆输的模式。

那么为了避免这种金融和法律风险，最好的办法就是借款人和投资人的账户不由P2P平台及关联方来存管，而是由第三方存管。

既然第三方管理着P2P平台上的大量资金（从几亿到几百上千亿的资金），那么这个第三方一定得靠谱啊，所以“银行资金存管”制度自然就呼之欲出了。

看图P2P2.0：

一句话说明——就是银行帮助P2P平台管理借款人和投资人的账户。

这个时候再看看我们之前说过的银行存管概念是不是就好懂的多了。